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简单粗暴的省税小心机之退休计划篇 (二) 三张图看清能不能存IRA

Updated: Jul 25, 2020

作者:向日葵妈妈


小葵妈的叨叨:
花街辣妈团的粉丝们大家鼠年好!希望大家都能健健康康,平安喜乐!

很多粉丝最开始认识小葵妈就是从小葵妈的《简单粗暴的省税小心机》系列文章开始的。可以说这个系列是小葵妈的成名之作了 :)这个系列的始发是在2017年的5月。到现在也快三年了!对于美国的税法中的数字也有很大的变化。特别是在刚刚生效的十年来影响最大的退休金法案 THE SECURE ACT OF 2020, 税法上的各项对于401k, IRA 这些退休计划都有非常大的变动。所以小葵妈现在来把这个《简单粗暴的省税小心机》 系列来按照2020年的新税法来更新一下。


好多朋友墙裂要求小葵妈再展开写一些401K,IRA的contribution限制等等,而且大家问的最多的就是“小葵妈,我们家这种情况能不能存?”

为了帮助大家解决这个问题,小葵妈想那就展开写写,先把401K和IRA讲个通透,才好进入下一步的Back Door Roth 和 IRA 之间的各种Roll.


小葵妈想在这里声明一点:小葵妈用的数字都是今年2020年的数字,而且小葵妈讲到的都是大家最常见的情况。省略了小概率的case。要是小葵妈事无巨细啥都写,那还不如直接去翻译美国税法了。即使你们不吐,我都要先吐了。


好了,小葵妈就从进门存钱(Contribution),出门取钱(Distribution)等几方面小小展开一下。因为信息量太大,怕大家会晕。所以今天就先从进门存钱(Contribution)开始,细细道来。对于基本知识忘了的小伙伴们,打回去重读简单粗暴的省税小心机之退休计划篇 (一) 401K and IRA


Contribution (进门存钱)

Traditional 401K and Roth 401K

1. 众生平等,封顶$19,500


无论你放哪一个,Traditional 401K or Roth 401K,加一起,2020最多只能放$19,500。如果你超过50岁,可以多放$6,500。只要在$19,500内,你爱放多少放多少。无论你是每天都为三餐愁的穷屌丝,还是年入百万的高富帅,都是最高$19,500.(小葵妈写到这里自已都笑了,年入百万的高富帅还会花心思去存401K吗?)


2. 你家领导和你无关


401K 的 Contribution 也不受配偶收入影响。无论你嫁的是阿拉伯王子,还是街头艺人,都可以放$19,500。(这一点,后边的IRA就不同了,会受到配偶收入的影响)


3. 活到老,存到老


401K只要你想存,无论年龄多大,都可以存。不过前题就是你还不能去周游世界,你还是继续工作,有工作收入。


Traditional IRA and Roth IRA

1. 众生不平等,钱多进不了门


对于Traditional IRA 和 Roth IRA, 你可以最多存$6,000(2020). 如果你超过50岁,可以存$7,000。(注意,小葵妈这里指的是可以deductable的免税的IRA)但是这个数目是受限制的。基本上是把高富帅,白富美都给关门外了。为了更加简单粗暴地显示,小葵妈琢磨出了几个Decision Tree,方便大家各自对号入座。小葵妈在这里要声明的就是,只在这里列出了大家最常见的报税的情况:1.单身狗(single) 2.撒狗粮CP(Married Filed Jointly - MFJ) 其它相对少的情况就不一一列出了。不然小葵妈真是要天天熬夜,辣妈变大妈了。


2. 嫁鸡随鸡,嫁狗随狗


对于Traditional IRA 能否进门,是受到你家领导的收入和领导的公司是否提供了401K 等plan的影响。大家请参照下边的Decision Trees。


注意 2020 Secure Act 新变动  


3. 退休计划改革法案SECURE ACT生效后,往Traditional IRA账户里面放钱不再有年龄限制


之前TraditionalIRA 对年龄做出了限制。如果满70岁了,那么就不能再往TraditioanlIRA 里存钱了。不过,Roth IRA 对年龄就没有限制,可以一直活到老存到老。


但现在限制取消,不管多少岁都可以往Traditional IRA里面放钱啦!有句话叫, Work for ever, Live for ever! 所以想要work for ever 的可以一直往里面存钱了!

4. 1/1-4/15 (tax due date)间,存IRA可以墙头草,两边倒


比如在2020年的1/1号,你突然发现了小葵妈的这篇文章,觉得恍然大悟,茅塞顿开,对于自已没有早点开IRA而浪费了2020年而捶胸顿足,追悔莫及。小葵妈想告诉你,仍然有机会奥。根据IRS的规定,你在1/1/2020到4/15/2020 tax due date 前存进的IRA,可以选择算为2019或者2020。所以有选择障碍的小伙伴就最好扔硬币啦,免得纠结。


好了,说到这里肯定会有小伙伴会说"说了辣么多,我只想知道,我能不能存?" 小葵妈的这个系列既然叫简单粗暴,那么肯定不会让大家晕的。一定会秉持花街辣妈团的一贯原则,不端不装地深入简出地解说金融投资财税小秘密。所以,今天本辣妈的绝招就是 -Decision Tree! 这三张图可是小葵妈用Visio一点点画出来的!满满的心血呀!


各位亲们,三张Decision Trees 保你搞清能不能存Traditional IRA & Roth IRA。Follow me!


对于图中的几个专业用语缩写先解释一下:

MFJ - Married Filed Jointly 夫妻联合保税
MAGI - Modified Adjusted Gross Income 这个是税的专业术语。里面涉及很多信息。但是这里做一个简化,对于普通拿W-2的小伙伴们,保守算法就是接近你的年收入。W-2里的第一个box的数字。
ERP - Employer Retirement Plan 最常见的就是公司提供的401K。这个怎么知道公司是否有提供?很简单,拿出你的W-2,找到第13格。如果你是coveredby a ERP,第13格里的"RetirementPlan" box 就会被check。


Traditional IRA


图一:ERP(eg.401K)的亲们看过来

图二: 没有ERP(eg.401K)的亲们看过来


Roth IRA


图三:喜欢Roth IRA的亲们都看过来


各位亲们,够简单粗暴么?都跟着小葵妈的Decision Tree 找到自家对应的位置了么?还可以存的小伙伴们立马去开吧!已经是豪门的小伙伴们可以继续关注花街辣妈群,以后会继续奉上如何投资省税小心机! 

咨询请添加微信号:huajielamatuan.

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